埃隆·马斯克早在 1999 年联合创立在线银行 X.com 时所追求的理想，如今终于回到了原点。2026 年 7 月下旬，这个前身为 Twitter 的社交平台开始向美国各地的 Premium 和 Premium+ 订阅用户推出 X Money，提供点对点转账、Visa 借记卡以及 6% 的年存款收益率。
X Money 用户将获得一张印有自己 X 用户名的虚拟及实体金属借记卡，可立即添加到 Apple Pay 和 Google Pay 中使用。应用内的点对点转账通过 Visa Direct 结算通道实现即时到账，且不收取任何费用、不设限额。存款通过 Cross River Bank 由 FDIC 承保最高 25 万美元，现金扫款计划将保障范围扩展至每账户最高 1000 万美元，覆盖多家合作机构。
6% 的年化收益率是最大的亮点，远超竞争对手的水平，Venmo 和 Cash App 对钱包余额不支付任何利息，美国平均高收益储蓄账户的利率约为 4% 至 5%。月费 40 美元的 Premium+ 订阅用户可自动享受该利率，而月费 8 美元的标准 Premium 用户则需绑定直接存款才能获得资格。其他功能包括提前最多两天的工资到账服务，以及符合条件的消费可获 3% 的返现。
此次上线经过了缜密的监管布局。X Payments 已在超过 40 个州获得汇款业务牌照，于 2025 年 1 月与 Visa 建立实时支付基础设施合作，并在 2026 年中期进行了仅限受邀者的限量版测试，其中包括由威廉·夏特纳主持的抢先体验慈善拍卖。在 6 月一次广为流传的测试中，一名用户通过该应用向马斯克发送了 25 美元，收到了大笑表情符号的回复。
X Money 进入的是一个多年来结构变化甚微的竞争激烈的市场。Venmo 主导着社交支付领域，但不提供存款利息。Cash App 提供股票和比特币交易，但即时转账收取手续费。Zelle 年交易量超过 1 万亿美元，却没有应用内钱包或借记卡。X 的优势在于与一个已拥有超过 6 亿月活跃用户的平台深度整合，加上在基础转账业务上低于所有三家对手的收费结构。
该商业模式依赖的是交换费和存款浮息，而非交易手续费。X 从 Visa 借记卡交易中收取的交换费率得益于 Cross River Bank 作为小银行享受的《杜宾修正案》豁免，每笔交易约可收取 0.45 美元，而大型银行仅为 0.24 美元。以当前联邦基金利率约 4.25% 至 4.5% 计算，交换费收入和浮息收入相结合，足以支撑 6% 的年利率并留出运营成本空间。
该服务的推出已引起监管关注。参议员伊丽莎白·沃伦于 2026 年 4 月致信马斯克，警告消费者保护风险，指出 Cross River Bank 曾遭 FDIC 执法行动的历史，并对高收益的可持续性提出质疑。在重组后的消费者金融保护局中，马斯克本人担任白宫高级顾问，这使得通常的执法机制面临非同寻常的利益冲突。
预计在未来几个月内，该服务将向所有美国用户更广泛地开放，但尚需在 X Payments 尚未获得汇款牌照的剩余州获得批准。对马斯克而言，回归其最初的金融科技创业项目，是他为 X 打造的”万能应用”战略迄今为止最切实的一步。
来源：Elon Musk’s X Money app is rolling out in the US（TechCrunch，7月28日）；X.com)（维基百科）；X Money features and competitive analysis（Android Headlines，7月28日）；Elizabeth Warren warns Musk on X Money risks（Decrypt，2026年4月）
婷 翻译