La visión que Elon Musk persiguió por primera vez en 1999 cuando cofundó el banco en línea X.com ha cerrado el círculo. A finales de julio de 2026, la plataforma social antes conocida como Twitter comenzó a implementar X Money para suscriptores Premium y Premium+ en todo Estados Unidos, ofreciendo transferencias entre pares, una tarjeta de débito Visa y un rendimiento porcentual anual del 6 % sobre los depósitos.
Los usuarios de X Money reciben una tarjeta de débito metálica virtual y física con su nombre de usuario de X, que puede añadirse de inmediato a Apple Pay y Google Pay. Las transferencias entre pares dentro de la aplicación son instantáneas y no tienen comisiones ni límites, utilizando la red Visa Direct para la liquidación. Los depósitos están asegurados por la FDIC hasta 250 000 dólares a través de Cross River Bank, y un programa de barrido de efectivo extiende la cobertura a 10 millones de dólares por cuenta en múltiples instituciones asociadas.
El 6 % APY es la característica estrella. Supera con creces los rendicios ofrecidos por la competencia, Venmo y Cash App no ofrecen intereses sobre los saldos de billetera, y la cuenta de ahorro de alto rendimiento promedio en Estados Unidos paga aproximadamente entre un 4 y un 5 %. La tasa está disponible automáticamente para los suscriptores Premium+ a 40 dólares al mes, mientras que los usuarios Premium estándar a 8 dólares al mes deben vincular un depósito directo para calificar. Las funciones adicionales incluyen depósito directo anticipado de hasta dos días y un 3 % de reembolso en compras elegibles.
El lanzamiento sigue un desarrollo regulatorio cuidadosamente secuenciado. X Payments obtuvo licencias de transmisor de dinero en más de 40 estados, se asoció con Visa en enero de 2025 para infraestructura de pagos en tiempo real, y realizó una beta limitada solo por invitación a mediados de 2026 que incluyó una subasta benéfica para acceso temprano organizada por William Shatner. En una prueba ampliamente difundida en junio, un usuario envió 25 dólares a Musk a través de la aplicación y recibió una respuesta de emojis de risa.
X Money ingresa a un mercado competitivo que ha experimentado pocos cambios estructurales en años. Venmo domina los pagos sociales pero no ofrece rendimiento sobre depósitos. Cash App permite operar con acciones y bitcoin pero cobra comisiones por transferencias instantáneas. Zelle maneja más de un billón de dólares en volumen de transacciones anuales pero no tiene billetera integrada ni tarjeta de débito. La ventaja de X es la integración con una plataforma que ya alcanza más de 600 millones de usuarios activos mensuales, combinada con una estructura de tarifas que supera a sus tres rivales en transferencias básicas.
El modelo de negocio depende de las comisiones de intercambio y del flotante de los depósitos, más que de los cargos por transacción. X captura comisiones de intercambio de tarjetas de débito Visa a tasas que se benefician de la exención Durbin de Cross River Bank como banco pequeño, generando aproximadamente 0,45 dólares por transacción frente a los 0,24 dólares que reciben los grandes bancos. Con la tasa de fondos federales actual de aproximadamente 4,25 a 4,5 %, la combinación de ingresos por intercambio e ingresos por flotante puede respaldar el 6 % APY dejando margen para los costos operativos.
El despliegue ha atraído la atención regulatoria. La senadora Elizabeth Warren envió una carta a Musk en abril de 2026 advirtiendo sobre riesgos de protección al consumidor, señalando el historial de acciones de cumplimiento de la FDIC contra Cross River Bank y cuestionando la sostenibilidad del alto rendimiento. Bajo una Oficina de Protección Financiera del Consumidor reestructurada, con el propio Musk como asesor principal de la Casa Blanca, el aparato de cumplimiento habitual enfrenta un conflicto de intereses inusual.
Se espera un despliegue más amplio para todos los usuarios estadounidenses en los próximos meses, pendiente de aprobación en los estados restantes donde X Payments aún no ha obtenido licencias de transmisor de dinero. Para Musk, el regreso a su fundación fintech original representa la pieza más tangible hasta ahora de su estrategia de aplicación universal para X.
Fuentes: Elon Musk’s X Money app is rolling out in the US (TechCrunch, 28 jul.); X.com) (Wikipedia); X Money features and competitive analysis (Android Headlines, 28 jul.); Elizabeth Warren warns Musk on X Money risks (Decrypt, abr. 2026)
Traducido por Alessandra